Свой дом или дача за чертой мегаполиса – это не только свобода от городской суеты и отличный уик-энд по соседству с природой, но и серьезные риски. Такое жилище подвержено потенциальным опасностям, пожарам, катаклизмам или действиям злоумышленников. Поэтому не помешает страхование, правда, оно в данном случае имеет ряд собственных особенностей.
В какой страховой компании лучше застраховать дом и сколько надо платить, какие понадобятся документы, кто может выступать в роли страхователя, какие риски допустимо включить в перечень?
Обязательно ли страхование частотного жилища
В принципе, это добровольно. Во время засушливого лета, а также в отдаленных от города локациях, риски повышаются. Поэтому страховку лучше все же использовать. Но жестких законодательных предписаний не имеется. Как и с любым иным имуществом.
Исключения же тоже наличествуют. Это приобретение дома в качестве залогового имущества, то есть, обеспечения кредита. Подобное возможно в двух случаях, если вы получили обычный нецелевой кредит под залог дома, либо использовали ипотечное кредитование.
Этот вопрос, кстати, является одним из наиболее насущных. На самом деле в связи с последними поправками в законе, банки не имеют права настаивать на страховке. Это условие не является обязательным в договоре. Но никто не запрещает банку в качестве хеджирования рисков повышать ставку в таком случае, либо в принципе отказывать в выдаче. Мотивируя это тем, что соискатель просто не проходит скоринговую проверку. Поэтому в большинстве случаев застраховать дом для ипотеки все же придется. Ведь банк должен защищать свои инвестиции, все логично. Но учтите, что кредиторы обычно рекомендуют страховщиков, с которыми у них установлены партнерские отношения. И они обычно предлагают не самые дружелюбные расценки. Помните, вы можете отказаться от рекомендаций и самостоятельно выбрать компанию. И этой возможностью лучше воспользоваться.
Какой дом можно страховать
Для процедуры в принципе подходит любой дом. Нет разницы, предназначен ли он для постоянного проживания или это летняя дача. Форма разрешенного строительства тоже значения не имеет. То есть, ИЖС, ЛПХ, даже дача в СНТ – без разницы. Только тарифы будет отличаться, но теоретическая возможность страхования остается.
А вот что точно запрещено, это заключение договора на ветхое или аварийное здание. В этом случае риск наступления страхового случая слишком высок, ни одна компания на это не пойдет. Предварительно нужно будет провести ремонт, получить заключение эксперта, что строение больше не является аварийным.
Также учтите, что постройка не должна быть самовольной. То есть, наличествует разрешение на строительство, на всех этапах была проведена проверка компетентными органами. Например, газификация, подключение электроэнергии, бурение личной скважины.
Можно ли застраховать дом без права собственности, недостроенную постройку
Незавершенное строительство не является препятствием для заключения сделки. Но только в том случае, если строительство уже находится на своем завершающем этапе. То есть, такой дом условно можно считать практически готовым. По мнению страховых компаний, таковым признается строение, если у него есть:
- окна;
- двери;
- заборы или иные формы ограждения внутренней территории.
Само собой разумеется наличие стен, крыши, фундамента. Нельзя просто вставить дверь и окно в проем в одиноко стоящей стене, мотивируя это выполнением законных требований.
К таким типам построек не предъявляются особые условия. Хотя, казалось бы, остается риск того, что строительство не будет завершено, но тарифные ставки остаются идентичными, как и для других договоров страхования.
Но разнообразие компенсаций значительно сужается. То есть, вы не сможете внести в список требований, например, восстановление внутренней отделки или сантехники, если никакой отделки и не было, а сантехника еще не была подключена.
Теперь, что касается права собственности.
Какие документы нужны, чтобы застраховать дом:
- заявление;
- удостоверение личности;
- технический паспорт помещения;
- чеки или договоры приобретения имущества (если оно считается объектом);
- свидетельство о праве собственности ЛИБО выписка из ЕГРН.
Вот последний фактор и сообщает нам о том, что правами собственности на недвижимое имущество для заключения сделки страхования обладать не нужно. Достаточно получить выписку, которые в принципе сможет взять абсолютно любой человек.
Но, если вы не являетесь собственником, придется приложить еще и копию договора аренды или ренты. Ведь вам хоть и не обязательно владеть имуществом, чтобы заключить сделку, но как минимум нужно постоянно или временно там проживать, иметь доступ. А также в случае страхования непосредственно имущества – оно должно быть вашим. Подразумевается движимое имущество внутри дома.
Выбор объекта страхования
Для получения полиса вам необходимо в сделке указать конкретные объекты страхования. То есть, что вы страхуете, что будут возмещать в случае наступления неблагоприятных последствий. Чем шире список, тем более значительной станет итоговая стоимость полиса.
Кстати, немного о принципах его работы. Вы приобретаете полис на определенный срок, оплачивая его по тарифу. Если во время срока страховой случай наступает, вы получаете компенсацию. В противном случае срок сделки просто истекает, но подобный договор можно пролонгировать постоянно.
Итак, давайте разберемся, как правильно застраховать дом – выбираем объект:
- Дом. Подразумеваются его конструктивные элементы. То есть, фундамент и пол, стены, перекрытия, потолок и стропильная система. Сама коробка, если можно выразиться так. Но она страдает в самых серьезных случаях. Даже во время пожара конструкция понесет серьезный урон, только если мы говорим про деревянную постройку. Газоблоки или кирпичи пожар переживают относительно спокойно.
- Внутренняя отделка помещения. А вот она страдает чаще всего во время пожаров, наводнений (даже при затоплении весной из-за паводков). Особенно если речь о кирпичном доме. Но опять же, отделка никак не будет затронута, если дом банально ограбили.
- Имущество. Оно страдает всегда. При действиях злоумышленников, как грабителей, так и банально – вандалов, при пожарах, землетрясениях. Да что бы не случилось, если ситуация способна навредить дому, то имущество пострадает в первую очередь. Но это и наиболее обширная страховая группа, ведь от количества и потенциальной стоимости имущества напрямую зависит стоимость полиса.
Важно вдумчиво подходить к выбору объекта. Например, рассматриваем вопрос, можно ли застраховать дом от поджога. Да, вполне, но для этого нам нужно просчитать, какой потенциальный урон нанесет пламя. Деревянный дом может сгореть подчистую, а вот кирпичный – нет. То есть, в первом случае нужно страховать коробку, во втором – не стоит, только стропила могут пострадать. Внутренняя отделка и имущество – обязательно. По крайней мере, которое горит.
Помните и про дополнительные объекты. Это постройки на территории, такие как, бани, сауны, гаражи, подсобки, склады для хранения инвентаря либо амбары для зерна. Сюда же относятся и элементы ландшафтного дизайна, например, беседки, террасы, даже какие-то фонтаны или вымощенные дорожки.
Застраховать, как показывает практика, можно практически все что угодно. Важно понять, что действительно нужно страховать.
Страхование гражданской ответственности
Вынесем отдельным пунктом. Это необходимый аспект если вы опасаетесь непосредственно пожара. В других видах рисков страхование гражданской ответственности почти не применяется. Тут подразумевается возмещение ущерба, который мог быть нанесен третьим лицам. Допустим, произошел пожар по вашей вине, а огонь перекинулся на дом соседа. Вот в этом варианте страхование гражданской ответственности позволит вам полностью или частично возместить убыток соседа за счет страховщика. А вот в случае землетрясения, например, либо ограбления, любой вред третьим лицам будет нанесен не по вашей вине, поэтому никакой ответственности не возникает.
От чего можно застраховать дом
Теперь перейдем к самой интересной части нашего обзора. Отчего же в принципе мы можем защититься с помощью страховки. Да, сразу поясним, что страховаться вообще от всех рисков – это слишком сильно (и дорого) перебдеть.
Перечень выглядит так:
- Пожар. Самый частый гость в списке, занимает более 50% всех страховых случаев. Он может повредить как сам дом, так и внешние постройки, а также элементы ландшафта – деревья, кустарники. Даже если у вас кирпичная постройка, пожар – это первое от чего стоит страховаться. Тем более в различных поселках и комплексах, где дома часто размещаются весьма близко друг к другу. Кстати, в этот фактор входит как самопроизвольное возгорание, а также природные источники (молния, солнце), так и поджег.
- Наводнения (залив). Это как весенние паводки, так и полноценные случае наводнений (что редко для большинства регионов страны). Кроме того, если в доме небезосновательно сработали системы пожаротушения, которые привели к значительному количество воды внутри коробки – это тоже вполне себе страховой случай. А вот банальный прорыв сантехники, к нему уже не относится. Поэтому за этим моментом стоит следить самостоятельно, перекрывать трубы перед отъездом.
- Кража. Сюда же относятся случаи ограбления, то есть, если хозяева находились дома, но не смогли воспрепятствовать происшествию. А кроме того, любые повреждения конструкций, систем видеонаблюдения и охраны. Да и в принципе, любой ущерб, нанесенный злоумышленниками, вандализм, намеренная или непреднамеренная порча – все попадает под данный фактор.
- Природные явления. Тут спектр просто огромный. Исключаем наводнения и пожар, все остальное подходит. Смерч, цунами, ураган, град, побивший черепицу на крыше или профнастил.
- Действия животных. Особенно актуально, если вы расположились в живописном районе на границе с заповедником. В этом случае закон даже запрещает наносить вред животным, которые вторглись на территорию. А знаете, какой ущерб может нанести маленький горностай, которые залез в дом и в поисках пищи перевернул все вверх дном?
- Падение обломков. Совсем редкая ситуация, шанс, что самолет, вертолет или обломки упадут прямо на дом крайне низки, даже если по соседству расположился военный аэродром.
Из чего складывается цена
Переходим к вопросу, на какую сумму можно застраховать дом. Фактически, страхователь сам заявляет сумму. Но не стоит полагать, что она будет принята безоговорочно. Нет, страховщик пользуется услугами независимых экспертов, которые на основе визуального осмотра и проверок выявляют реальную рыночную стоимость движимого и недвижимого имущества. И уже исходя из этой суммы назначается конечная цена вашего полиса. Она возрастает, если стоимость имущества по оценке эксперта больше, чем было заявлено. Также растет от количества объектов, диапазона рисков, которые указываются в заявлении и прописываются в договоре.
Нельзя просто застраховать имущество с огромной ценой полиса, но при этом рассчитывать на столь же серьезную компенсацию. Вся сделка должна подкрепляться реальной стоимостью объектов.
Также на конечную цену полису оказывает влияния потенциальный уровень рисков. Он рассчитывается в каждой компании индивидуально, зависит от региона, постройки и массы иных факторов. Поэтому разброс цен получается весьма значительный. Но зачастую умещается в диапазон от 0.2 до 1% от совокупной стоимости застрахованных объектов в год.
Компенсация
В компаниях сейчас практикуется электронный документооборот. Поэтому заявления о наступлении страховых случаев обрабатываются весьма быстро. Ввиду наличия проверок возмещение происходит примерно в 20-дневный срок после отправки заявления. Размер компенсации зависит от того, какой именно ущерб был нанесен. Так, наиболее низкой суммой выплат стал случай, зафиксированный в 2020 году. Итоговый размер составил всего 129 рублей. А максимальный размер этого же года – 9.9 миллионов рублей. И конечно, это выплаты после пожара, что, как мы сказали, самый распространенный риск. Тогда подчистую сгорел двухэтажный деревянный дом со всем имуществом внутри.
Отказы в выплатах
Иногда страховые компании отказывают в компенсации. Но для этого нужны веские основания для подозрений о наличии умысла. Ими считаются:
- Бездействия страхователя. Отказ от вызова служб для пожаротушения, отсутствие обращений в правоохранительные органы после кражи и так далее.
- Умышленные действия самого страхователя, порча или уничтожение имущества.
- Наличие обременений, как конфискация имущества, перевод его в конкурсную массу при банкротстве.
Заключение
Не обязательно страховать свой дом на все случаи жизни. Но все же, риски для загородного жилища повышенные, поэтому хотя бы от основных эксцессов, как потенциальный пожар, страховка никогда не будет лишней.
Обязательно ли страхование дома?
Нет. Только в случае ипотечного кредитования вам могут отказать в сделке без страховки.
Что нужно чтобы застраховать дом?
Набор документов (паспорт, выписка из ЕГРН, чеки на имущество, технический паспорт помещения), заявление и обращение в любую страховую компанию.
Может ли арендатор застраховать дом?
Да, это допустимо.
Сколько стоит страховка?
Цена складывается из рыночной стоимости объектов страхования, а также количества выбранных рисков.
Можно ли застраховать недостроенную постройку?
Да, если у нее есть основная коробка, окна, двери и ограждение.
Поджог и пожар – это один и тот же страховой случай?
Да.
Читайте также:
- Даст ли банк ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос
- Ипотечный кредит: виды, характеристики и условия выдачи в 2023 году
- Как составляется и заключается договор аренды квартиры
