Рефинансирование ипотеки в 2024 году

Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку ипотечного займа и значительно сократить переплату. Посредством программы можно изменить график погашения, скорректировать срок выплаты и сменить банк. Однако в последнее время рынок кредитования затронули значительные перемены. До принятия решения о перекредитовании следует тщательно изучить прогноз ставки рефинансирования от ЦБ РФ на 2024 год, ознакомиться с актуальными тенденциями рынка и условиями финансовых организаций.

Понятие перекредитования

В 2024 году для рефинансирование кредита предполагает замену действующего договора на соглашение с новыми условиями. Основной задачей программы выступают:

• Экономия денежных средств заемщика путем уменьшения годового процента или сокращения срока выплаты.
• Оптимизация финансовой нагрузки за счет корректировки суммы платежа в большую или меньшую сторону, выбора новой даты внесения платежа.
• Сокращения сопутствующих затрат, связанных со страхованием объекта.
• Изменение кредитора на более приемлемого и удобного.

Оформить обновленное соглашение можно как с тем же банком, так и обратившись в другую финансовую организацию. Подача заявки осуществляется напрямую в отделении или через онлайн-сервисы.

Будет ли рефинансирование ипотеки в 2024 году

Профессионалы рынка недвижимости и банковского сектора утверждают, что программы останутся, но будут подвергнуты изменениям. Существенно рассчитывать на перекредитование не стоит. Тем более, брать ипотечные займы под высокий процент с прицелом на рефинансирование. Однако отказываться от покупки квартиры или дома не стоит тем, кто попадает под условия льготных программ. Вероятно, предложения с государственной поддержкой не будут продлены на следующие периоды.

Что будет со ставкой рефинансирования в 2024 году

Процент по всем кредитным продуктам тесно связаны со ключевой ставкой Центрального Банка России. Она изменяется в соответствии с экономической, политической и финансовой ситуацией в стране. Единого графика корректировок не предусмотрено, поэтому заранее предугадать рост или снижение сложно.

Тенденции последних лет показывают, что ключевая ставка регулярно повышается. Так летом 2020 года показатель составлял 4,25 процента. Уже через год он стал равным 6,75%, а к весне 2023 года достиг рекордных 20 процентов. После наблюдалось значительное понижение до 7,5. Вероятно, в ближайшее время ожидать падения не стоит. Эксперты предрекают, что ставка вновь будет повышаться.

Насколько выгодно перекредитование

В подобной финансовой ситуации процедура утрачивает свои основные преимущества. Снизить ставку при рефинансировании ипотеки в 2024 году смогут лишь те заемщики, которые ранее заключили договор более, чем под 20%. Кроме того, нестабильные рыночные условия исключают долгосрочное планирование. Ставка может меняться несколько раз в месяц или даже каждый день, поэтому экономисты рекомендуют действовать в моменте. Важно:

1. Постоянно отслеживать изменения. В этом случае можно подобрать актуальную и выгодную программу. Однако действовать придется быстро, поэтому лучше заранее иметь на руках полный пакет документов для подачи заявки.
2. Обратиться за помощью к специалистам. Процесс поиска и подачи заявки можно делегировать кредитным брокерам. Это посредники между банками и заемщиками, занимающиеся подбором выгодных программ по ипотеке и рефинансированию.

Для кого актуально рефинансирование ипотеки в 2024 году

Обращаться в банк нужно, если заключение обновленного договора экономически целесообразно. В частности:

1. Ставка значительно ниже. Для экономии важно, чтобы процент был меньше как минимум на 4 пункта. В остальных случаях можно не сократить, а увеличить переплату.
2. Ипотечный займ должен быть получен недавно. Идеальный срок для подачи запроса на рефинансирование – 1 год. Именно на старте выплат клиент преимущественно гасит проценты, а на тело кредита уходит малая сумма средств. Чем меньше времени до окончания погашения, тем нерациональнее выбирать другую программу.
3. У клиента положительная кредитная история. Просрочки при погашении ипотеки фиксируются в БКИ. Подобные факты негативно сказываются на клиентском рейтинге. Часто одобрение по перекредитованию возможно на невыгодных условиях из-за погрешностей в истории.
4. Финансовая нагрузка невысокая. При расчете нагрузки учитывают оформленные кредитные продукты, долги по судебным решениям, выплаты по алиментам. Немалую роль играет количество иждивенцев: несовершеннолетних детей, лиц на попечении.

Когда стоит отказаться от перекредитования

В рекламных кампаниях банки говорят исключительно о преимуществах процедуры. На практике все несколько иначе: иногда рефинансирование только повышает затраты. Рекомендуется учитывать:

1. Сопутствующие расходы. Процесс не ограничивается заключением договора с банком, но и требует решения других задач. Заемщику потребуется провести повторную оценку недвижимости, застраховать объект, заплатить комиссию брокеру.
2. Условия старого банка. В некоторых случаях кредитор взымает комиссию за полное досрочное погашение. Условия выплаты можно найти в актуальном тексте договора.
3. Ставку рефинансирования ЦБ на 2024 год. От ее колебаний будут зависеть ь условия ипотечных займов. При значительном снижении, вероятность которого невелика, можно обращаться в банк для перекредитования.
4. Срок погашения кредита. Для ипотек, оформленных более 2-5 лет, программы перекредитования редко приносят дополнительные выгоды. Здесь потребуется детальный расчет, учитывающий уже выплаченную сумму, остаток задолженности, понесенные дополнительные затраты.

Как правило, не стоит менять условия и тем, кто принимал участие в льготных программах. В 2024 году рефинансирование ипотеки для заемщиков с двумя и более детьми, по предложениям для молодых учителей и врачей неоправданно. Сюда же можно отнести другие льготные варианты: Дальневосточную, сельскую, ипотеку для IT-специалистов.

Перекредитование с маткапиталом

По закону изменить условия за счет перезаключения соглашения с банком можно, даже если ранее заемщики погашали задолженность материнским капиталом. Аналогичные правила действуют и для тех, кто использовал субсидию в качестве первоначального взноса. Предусмотрено только одно ограничение – рефинансирование проводится до момента выделения долей несовершеннолетним. В остальном следует придерживаться тех же принципов при принятии решения. Учитывать экономию, статьи расходов, сумму погашенного ипотечного займа.

Заключение

Рефинансирование – удобный инструмент для заемщика, но сейчас продукт несколько потерял актуальность. Выбирать программу и принимать решение нужно самостоятельно, опираясь от собственной ситуации. Скорее всего, в 2024 году ключевая ставка будет расти, что скажется на условиях по ипотекам. Соглашаться на перекредитование нужно при сокращении годового процента минимум на 4 пункта. Льготным категориям заемщиков лучше сохранить старые условия. Вычислить потенциальную выгоду позволяют специальные калькуляторы рефинансирования. При возникновении сложностей и вопросов стоит связаться с кредитными брокерами, но их услуги являются платными.

Читайте также:

• Как проверить стоит ли дом или квартира на кадастровом учете 
• Как подвести газ к частному дому: что нужно знать собственнику
• Делится ли подаренное имущество при разводе