В последние месяцы против России были введены санкции. У многих граждан ухудшилось материальное положение. Государство решило пойти им навстречу. В марте 2022 были введены новые условия ипотечных каникул. Перед тем как подавать заявку на получение послабления, человеку стоит разобраться в некоторых особенностях этого процесса.
Что такое ипотечные каникулы 2022: плюсы и минусы
Если гражданин Российской Федерации попал в тяжелую жизненную ситуацию и не может выполнять взятые на себя обязательства относительно выплат по ипотеке, государство дает ему «паузу» касательно внесения денежных средств. Она может длиться до полугода. В этот период заемщик имеет право вносить уменьшенную сумму платежей или вовсе приостановить выплаты.
Согласно действующему законодательству, во время ипотечных каникул человека, не имеют право изымать жилье, на покупку которого он брал у банка денежные средства. Его кредитная история также останется «чистой». Но не следует забывать, что здесь речь идет только о полном отказе от платежей. Если по условиям кредитных каникул заемщику дали возможность вносить денежные средства по займу, по уменьшенной ставки, а он при этом просрочил платеж, к нему будут применены те же санкции, которые используются против лиц, вносящих платежи по обычной системе.
Следует понимать, что ипотечные каникулы не значит полное освобождение от обязанности уплачивать кредит. Ему лишь дают возможность сделать «передышку» в платежах.
Например, гражданин из-за последних событий потерял работу. Естественно, что он просто физически не может внести требуемый платеж, так как не имеет дохода. В этом случае он может попросить банк «приостановить» ипотеку до тех пор, пока он не найдет новую работу. После этого гражданин будет обязан выплатить кредит в полном объеме.
Если человек воспользовался правом приостановки выплат на полгода, после окончания ипотечных каникул окончательный срок расчета по кредиту будет перенесен на тот же срок. При уменьшении размера платежей график расчета также будет пересчитан исходя из размера оставшегося долга.
Другой важный момент – воспользоваться таким правом можно только один раз. И по одному кредиту, то есть, если у человека есть ипотечные обязательства перед несколькими банками, попросить отсрочку платежа он может только у одного из них. Для второго ему придется выплачивать кредит в том же объеме и на тех же условиях.
Кому предоставляют ипотечные каникулы
Ипотечные каникулы могут быть предоставлены не для всех граждан. Обязательными условиями для них являются:
- Человек попал в трудную жизненную ситуацию, которую невозможно разрешить в ближайшее время.
- Кредит, по которому гражданин собирается попросить отсрочку, взят на сумму, не превышающую 15 миллионов рублей.
- Ипотека, касательно которой нужно взять каникулы, выплачивается за квартиру, являющуюся единственным возможным местом для проживания человека.
- Гражданин ранее не пользовался ипотечными каникулами.
При невыполнении одного или нескольких условий из приведенного выше списка банк имеет право на законном основании отказать человеку в предоставлении отсрочки по платежам. Единственно, что можно сделать в этом случае, узнать, какие программы реструктуризации можно применить к конкретному кредиту.
Такое положение дел регламентировано п.п.1 – ст. 6.1-1 Закона ФЗ 353 об ипотечных каникулах и потребительских кредитах в целом.
Что означает трудная жизненная ситуация
В действующих нормативно-правовых актах дано четкое определение понятия «трудная жизненная ситуация». Под нее попадает:
- Потеря работы. Если человек попал под сокращение или по другим причинам потерял работу, он вправе рассчитывать на положительный ответ на заявление о предоставлении кредитных каникул. Исключение – увольнение по собственному желанию или из-за нарушения трудовой дисциплины. Для подтверждения факта потери работы гражданин должен зарегистрироваться в качестве безработного в центре занятости населения.
- Инвалидность. Речь идет об инвалидности 1 и 2 группы. Если государственное медицинское учреждение из-за ухудшения состояния здоровья признало заемщика инвалидом, он вправе получить ипотечные каникулы от банка. Для получения льготы человеку необходимо будет предоставить справку установленного образца.
- Больничный. Если человек из-за производственной травмы вынужден временно прекратить трудовую деятельность (на 2 и более месяцев), он также считается «попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. Подтверждающим документом в этом случае будет листок нетрудоспособности, который потребуется предоставить в банк.
- Снижение дохода. Если работодатель снизил человеку, который выплачивает ипотеку зарплату более чем на 30%, он вправе рассчитывать на снижения размера ежемесячных платежей по кредиту. В банк в этом случае нужно принести справку 2-НДФЛ.
- Увеличение числа иждивенцев с одновременным снижением дохода более чем на 20%. Такое может произойти, если у человека в семье появился новый инвалид или несовершеннолетний ребенок. При этом его официальная зарплата была снижена на 20 и более процентов.
Это основные категории граждан, кому положены ипотечные каникулы. Во всех случаях заемщик перед получением послабления по платежам, обязан посетить банк и обсудить с его сотрудниками сложившуюся ситуацию в индивидуальном порядке.
Как оформить ипотечные каникулы в 2022
Первое, что должен человек принести в банк после принятия решения о выходе на ипотечные каникулы и получения индивидуальной консультации – это заявление установленного образца. Если кредит выплачивает не один, а несколько человек, заявление должно быть подписано всеми ими.
Затем нужно получить выписку из Единого Государственного Реестра Недвижимости (ЕГРН). В ней должны быть указаны все данные относительно квартиры, на которую была получена ипотека.
Затем человек должен подтвердить, что он попал в трудную жизненную ситуацию. Для этого берутся соответствующие справки и выписки. Они должны быть составлены по установленному образцу и заверены печатями и подписями.
Ипотечные каникулы с 1 марта 2022 года: что будет после
Лица, которые хотят ввести граждан в заблуждение, утверждают, что после окончания кредитных каникул ипотека будет полностью списана. Это ошибка! Суть ипотечных каникул не в этом. Никто не будет полностью снимать с человека кредитных обязательств. Ему просто дают отсрочку, чтобы гражданин за это время мог справиться с тяжелой жизненной ситуацией или выправить свое пошатнувшееся финансовое положение.
Государство не хочет, чтобы люди остались без квартиры. А по условиям ипотеке в случае просрочки платежей жилье будет изъято в пользу банка. Поэтому, если человек потерял работу или у него снизился доход, ему просто дается время, чтобы найти дополнительную подработку и продолжить выплачивать платежи по кредиту в полном объеме. О полном списании задолженности речи не идет! Это одно из главных условий предоставления ипотечных каникул.
После окончания срока каникул, которые могут длиться не более полугода, гражданин обязан начать вносить платежи в прежнем объеме. Если он это сделать откажется, квартиру действительно могут изъять.
Если человек в рамках кредитных каникул в течение полугода вовсе не вносил платежи, срок окончательного расчета по кредиту будет «передвинут» на 6 месяцев (если конечно, это было указано в договоре банка и заемщика).
Чтобы взять ипотечные каникулы не следует забывать про важный факт. Правом кредитных каникул можно воспользоваться только один раз. Например. Человек в марте 2022 года потерял работу. Не имея возможности выполнять взятые перед банком обязательства по ипотеке, он попросил предоставить ему каникулы по кредиту. Его полностью освободили от платежей на 6 месяцев. За это время он должен найти работу. Ипотечные каникулы ему даны до сентября 2022. Но если в январе 2023 года он вновь будет уволен, в отсрочке по платежу гражданину будет отказано. Вопрос с ним будет решаться в индивидуальном порядке, в зависимости от сложившейся ситуации.
Особенности ипотечных каникул в 2022 году
Впервые речь об ипотечных каникулах зашла в 2019 году. В мае этого года были приняты поправки к ФЗ №76 об ипотечных каникулах. Согласно им, на предоставление ипотечных каникул может рассчитывать любой гражданин Российской Федерации. Но в то же время в ряде случаев банки имеют право отказать в предоставлении отсрочки по платежу. Это также закреплено на законодательном уровне.
Первое с чего начинается процесс предоставления ипотечных каникул – это сбор документов. На этом этапе нужно быть особенно внимательным. Если при их проверке сотрудниками банка будет выявлено отсутствие одной или нескольких справок, выписок, бланков и прочего в каникулах человеку будет отказано. Подделывать документы не стоит даже пытаться. При выявлении фальшивых бумаг сотрудники банка имеют право обратиться в полицию. Против гражданина в этом случае будет возбуждено уголовное дело по статье 327 УК РФ. За это предусмотрено наказание в виде обязательных работ или лишения свободы сроком до трех лет.
На следующем этапе будет проверяться кредитная история гражданина. Каникулы ему предоставят лишь в том случае, если ранее за ним не значилось просрочек по платежам. Впрочем, этот момент всегда решается в индивидуальном порядке. В ряде случаев сотрудники банка идут клиенту навстречу. Это нужно учитывать, если гражданин не знает, кому могут дать ипотечные каникулы.
Однако не следует забывать, что у гражданина на момент обращения не должно быть других кредитов. Если при проверке выяснится, что человек взял заем у другого банка, в предоставлении отсрочки по ипотеке ему будет отказано.
Есть и еще один важный момент по поводу условий получения ипотечных каникул в 2022 . Ипотека выплачивается несколько лет подряд. Если на тот момент, когда у человека появилась необходимость воспользоваться каникулами, у него в кредитной истории значится одна или несколько просрочек по этой ипотеке, в предоставлении отсрочки ему, скорее всего, будет отказано. Сотрудники банка просто не будут уверены, что после каникул гражданин выплатит долг в полном объеме.
Не следует забывать, что некоторые банки при предоставлении кредитных каникул требуют ежемесячно уплачивать проценты по ипотеке. При этом основной платеж можно не вносить. Однако такие особенности оговариваются на личной консультации с сотрудниками банка.
Заключение
Ипотечные каникулы в 2022 году ввели в связи с санкциями. Для простых граждан – это возможность отсрочить платежи по кредиту или вовсе не выплачивать их в течение определенного периода. В теории на получение такой льготы могут рассчитывать все категории граждан. На практики – для этого необходимо выполнить ряд условий. Но не следует забывать главного. Ипотечные каникулы – это не полное списание кредита, а лишь его отсрочка на определенный срок. За это время гражданин обязан успеть стабилизировать свое финансовое положение. В противном случае последствия ипотечных каникул будут для человека печальными.
