Ипотека в гражданском браке: что нужно знать в 2023 году

Молодые и не очень граждане не спешат вступать в законный брак. Многие хотят присмотреться к второй половинке. Есть и те, кто вообще против любых формальностей, Но в любом случае нужно где-то жить. И естественно, возникает вопрос, можно ли взять ипотеку в гражданском браке.

Если отвечать коротко, то да. Но есть множество моментов, о которых нельзя забывать. Иначе в случае расставания бывшие возлюбленные рискуют потратить годы на судебные разбирательства.

Гражданский брак: какой он

Ни в одном из законодательных актов (ГК РФ, федеральные законы, постановления правительства) нет такого понятия, как «гражданский брак». Предполагается, что мужчина и женщина, желающие жить вместе, обращаются в органы ЗАГС и официально регистрируют свои отношения.

То, что в быту называют «гражданским браком», фактически является сожительством. Люди могут жить вместе, вести общее хозяйство, но с точки зрения законодательства они ничем не обязаны друг другу. Если один из гражданских «супругов» умирает, второй при отсутствии завещания не сможет претендовать на его имущество.

Сложности могут возникнуть и при покупке совместной недвижимости. В классическом варианте все имущество, купленное в браке, считается совместно нажитым и поровну принадлежит супругам. Исключения возможны, но их необходимо зафиксировать в брачном договоре. Но на «гражданские браки» или сожительство положения Семейного кодекса не распространяются. В этом случае гражданам необходимо самостоятельно договариваться о порядке раздела имущества в случае расставания.

Покупка квартиры в ипотеку в гражданском браке: возможные варианты

Еще несколько лет назад банки не слишком охотно принимали в созаемщики граждан, не являющихся родственниками или членами одной семьи. Но ситуация изменилась. В 2023 году ипотечный кредит можно оформить даже при условии, что основной заемщик и созаемщики по закону никак не связаны между собой. Главная причина такого смягчения требований — потребность в привлечении новых клиентов.

Если отклонять заявки потенциально платежеспособных граждан только из-за того, что они не желают регистрировать свои отношения, кредиты на покупку жилья просто некому будет выдавать. В то же время банки, которые дают ипотеку без брака, тщательно оценивают всех участников сделки на соответствие своим требованиям в части платежеспособности, возраста, кредитной истории и т. д.

На практике используют две схемы:

1. Заемщиком становится только один из сожителей.
2. Гражданские муж и жена становятся созаемщиками по одному кредитному договору. Купленную квартиру оформляют в совместную долевую собственность.

Каждый из вариантов имеет некоторые особенности, о которых нужно знать.

Ипотечный кредит оформлен на одного из сожителей

Например, мужчина и женщина много лет живут вместе. «Супруг» предлагает купить квартиру, чтобы улучшить жилищные условия, в том числе после рождения совместных детей.

Заявку в банк подает мужчина. Он же становится единственным заемщиком. Но по факту платежи в равной степени вносят оба супруга. Через несколько лет брак распадается. И оказывается, что бывшая «супруга» не имеет вообще никаких прав на квартиру. Она даже не может подтвердить, что вообще вносила какие-либо суммы в счет погашения задолженности.

Ситуация несколько меняется, если бывший сожитель перечислял некоторые суммы за квартиру со своей карты, и все платежи являются целевыми. Либо есть расписки, подтверждающие факты передачи денег. Но и в этом случае гражданский супруг (супруга) не сможет претендовать даже на часть квартиры. Он не является ни заемщиком, ни созаемщиком по кредитному договору. Собственником будет тот, чье имя значится в договоре купли-продажи и Едином реестре прав на недвижимое имущество.

Если сожитель может подтвердить, что потратил свои личные средства на покупку чужой квартиры, для возврата денег ему придется обращаться в суд. И далее уже приставы-исполнители будут в принудительном порядке списывать средства с карт/счетов некогда любимого человека.

Покупка квартиры в долевую собственность

Этот вариант предполагает, что сожители становятся созаемщиками по кредитному договору и совладельцами квартиры. Размер долей они определяют самостоятельно: 50 на 50%, 60 на 40% и т. д.

И далее уже каждый из сожителей обязан вносить свою часть платежей по кредитному договору. Ему придется оплачивать налог на недвижимое имущество с учетом кадастровой стоимости объекта. И каждый из совладельцев сможет претендовать на получение налогового вычета с покупки, если является плательщиком НДФЛ.

Если гражданские супруги расстаются, они могут выбрать один из следующих вариантов действий:

• Они совместно владеют квартирой, например, чтобы передать ее совместным детям. Либо просто никто из них не хочет переезжать.
• Квартиру продают в рамках одного договора. У каждого из совладельцев будет право и реализовать свою долю самостоятельно. Сначала ее необходимо предложить бывшему сожителю и только потом выставлять на рынок, как минимум, по такой же цене.
• Если ипотечный кредит к моменту расставания не выплачен, его можно переоформить на одного из созаемщиков при условии, что он соответствует требованиям банка в части платежеспособности.

Применительно к вопросу, можно ли взять совместную ипотеку без брака, необходимо рассмотреть еще один момент.

Для банка не имеет значения, в какой пропорции сожители разделили квартиру. Для него они являются созаемщиками по кредитному договору и в равной степени отвечают за погашение задолженности. Если кто-то один перестанет вносить свою часть платежей, деньги автоматически истребуют с созаемщика. А далее уже плательщику придется обращаться в суд для взыскания средств с некогда любимого человека.

Как оформить ипотеку в гражданском браке: пошаговая инструкция

Начинать оформление необходимо с изучения условий в банках и выбора подходящего варианта: по процентной ставке, сумме и т. д. Не менее важно проверить всевозможные комиссии, например, за отсутствие страхового полиса, зарплатной карты и т. д. Может оказаться, что базовая ставка достаточно низкая, а после всех надбавок превышает среднерыночную.

В 2023 году кредиторы предлагают платные услуги по снижению процентной ставки. Заемщик одновременно с первоначальным взносом вносит дополнительную крупную сумму. А кредитор за это снижает процентную ставку на 2-7 п. п. на несколько лет или весь период действия кредитного договора.

Если банк выбран, взять ипотеку в гражданском браке, без официального мужа или жены можно в соответствии со следующим алгоритмом:

1. Сбор документов и подача заявки. Необходимо сразу указывать, что в рамках одного договора будет два созаемщика.
2. Рассмотрение и одобрение заявки.
3. Выбор квартиры. В большинстве случаев заемщикам на это дают 3-4 месяца. Нельзя забывать о том, что служба безопасности банка обязательно проверит и выбранный объект, и продавца. Оснований для отклонения квартиры более чем достаточно. Например, ее продают сразу после вступления в наследство. Либо на квадратных метрах прописаны люди, отказавшиеся от участия в приватизации и т. д.
4. Одновременное подписание договоров: купли-продажи и кредитного. При этом обязательно присутствует сотрудник банка.
5. Передача документов в Росреестр для переоформления права собственности на покупателей.
6. Перечисление денег продавцу квартиры.

Далее остается своевременно погашать задолженность по кредитному договору. Работники по найму и ИП на ОСНО могут обращаться в ФНС для получения налогового вычета.

Можно ли взять семейную ипотеку в гражданском браке

Уже несколько лет в России действует льготная программа покупки жилья для семей с детьми. В 2023 году принять участие в ней могут даже родители первенца. И банки принимают заявки на кредит даже в том случае, если брак является гражданским.

Например, Сбер отдельно оговаривает подобную ситуацию. Анкету может заполнить один из родителей детей (единственного ребенка). В качестве созаемщика обязательно должен выступать гражданин, соответствующий одному из следующих требований:

1. Он является родителем, как минимум, двух несовершеннолетних детей.
2. Есть хотя бы один ребенок, рожденный в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года.
3. Есть ребенок-инвалид, рожденный по 31.12.2023 года включительно.

И созаемщик, и его наследники должны быть гражданами России.

Из сказанного можно сделать вывод, что лица, проживающие без брака, могут подавать заявку на семейную ипотеку, если дети (благодаря которым появилось право на льготу) являются совместными. Но банк может и отклонить кандидатуру созаемщика, не объясняя причин. Основанием может стать, например, высокая кредитная нагрузка, незакрытые кредиты с просрочками и т. д.

А вот подать заявку на оформление ипотеки с господдержкой может любой из сожителей. Гражданского супруга/супругу можно даже не привлекать в качестве созаемщика. В этом случае он не сможет требовать выделения ему доли в квартире.

Заключение

В гражданском браке также можно брать ипотеку. Сожителям важно учитывать следующее:

1. Если договор оформлен только на одного из них, второму в случае расставания придется доказывать свое участие в оплате квартиры. Ему не полагается даже минимальная доля в купленном объекте. Можно только попытаться вернуть свои деньги.
2. Если сожители планируют владеть недвижимостью совместно, оптимальным вариантом станет долевая ипотека на двоих собственников без брака. Гражданские муж и жена будут созаемщиками по кредитному договору и на равных обязаны вносить платежи.

Каждый из сожителей вправе запросить ипотеку с государственной поддержкой, даже не привлекая гражданского супруга в качестве заемщика. Претендовать на участие в семейной программе можно при наличии совместных детей и соблюдении положений Постановления Правительства РФ №369 от 09.03.2023 года.

Читайте также:

• Можно ли сдавать ипотечную квартиру в аренду
• Что такое «трейд ин» квартиры
• Обмен квартиры на другую недвижимость